聚焦乡村经济发展困境 精准支持乡村振兴

　　乡村振兴发展离不开资金。而银行在现代经济资源配置中居于核心地位，对调配资金、引导经济资源社会流向具有重要作用。因此，乡村振兴发展需要银行支持。

　　笔者认为，银行支持乡村振兴发展，应从解决乡村经济发展困境处着手，通过产品创新、优化综合服务、强化经营建设等方式，帮助乡村解决经济发展中的困境问题，从而实现有效支持。

　　聚焦乡村经济发展困境，支持乡村经济发展

　　以合作社、家庭农场为代表的乡村经济主体由于自身资产质量差、抵押物不足、农产品经营风险高等问题，导致融资难、融资贵、融资慢，严重制约乡村经济快速发展。从石家庄地区来看，乡村经济主体的融资利率普遍在7.5%以上，部分农户融资利率在12%以上，融资成本高；融资渠道方面，主要集中在信用社、小额贷款公司等小型金融机构上，且审批时间长，有的项目需数月甚至1年以上才能获得贷款，融资难度大。这些因素制约了乡村经济主体扩大再生产，不利于经济发展。

　　对此，建议加快信贷产品创新，为乡村振兴发展提供资金支持。一是创新抵押信贷产品。探索创新土地经营权抵押贷款、农机具抵押贷款、农产品质押贷款、政府专项补贴权益质押贷款等。二是创新信用贷款产品。银行与农业农村局、税务局等部门对接，通过共享乡村经济主体经营、纳税信息，通过大数据分析，创新涉农信用贷款产品。三是针对农作物、畜禽产品，根据生长周期，探索创新短期季节性贷款产品，满足小型农场、农户的短期生产经营资金需求。

　　针对乡村金融痛点，强化银行服务乡村经济发展功能

　　银行加强自身经营建设。一是依托科技手段，加强渠道建设。通过物理网点、自助银行、网络银行相结合的布局模式，提高银行服务乡村企业、居民范围。二是探索小额乡村信贷业务县域网点审批模式。将小额乡村信贷业务审批权下放到县域网点。通过缩短业务审批流程，提高银行信贷支持乡村经济发展响应速度和服务效率。三是加大乡村金融领域资源配置。在资源配置中向县域网点倾斜，通过持续、有效投入，为有效支持乡村经济发展提供物质保障。四是增加支持乡村经济发展考核分值权重。在考核体系建立上，增加服务乡村振兴战略指标，并将该指标与资源配置、领导班子奖惩、员工绩效、职级晋升挂钩，提高全行员工服务乡村振兴战略的积极性和主动性。五是持续加强人才队伍建设。通过建立人才晋升机制、培训机制、交流机制，保持人员稳定性，打造一只服务乡村、扎根乡村的人才队伍，为支持乡村经济发展奠定人才基础。

　　持续改善乡村经济环境。一方面，由政府牵头建立乡村经济信用评价体系，通过评价乡村经济主体的经营、纳税、履约、支付工人或农户报酬、遵纪守法等情况数据，对乡村经济主体进行信用评价，为银行精准信贷支持乡村优质企业提供依据。另一方面，各政府部门加强乡村经济行为监管，提高乡村整体信用水平，降低银行因道德信用因素导致的经营风险。

　　增强外部担保能力。乡村经济主体由于自身抵押担保能力不足，融资发展受到制约。对此，可引入政府和社会资本，为乡村经济主体增强担保能力，降低银行信贷风险，提高银行支持乡村经济发展的有效性。一方面，由政府出资成立乡村经济发展担保基金，为优质乡村企业增信，提供担保。另一方面，引入专业担保公司和保险机构，通过商业化运营，提高乡村经济主体担保能力。

　　案例：建设银行在支持乡村经济发展中的探索

　　在信贷产品创新方面，建设银行开发出了以土地经营权为抵押的“地押云贷”及以大数据信息应用为依据的信用贷款产品“云税贷”“农信云贷”等，实现了线上申请、线上审批、线上放款。对于符合条件的农业企业、合作社、家庭农场、农户实现1分钟放款、1分钟到账，年利率水平只有5%-5.25%，有效解决了涉农经营主体融资难、融资贵、融资慢的问题。

　　在支持乡村信息化建设方面，建设银行发挥科技优势，开发了基层政府服务平台，为乡村提供“三资”监管、产权交易管理、涉农资金整合管理、村产核资管理等科技服务。

　　此外，建设银行依托“善融商务”平台，开通“电商扶贫”专栏，主动引进优质乡村商户入驻，为农产品提供线上直销渠道。同时，加强自身经营建设。一方面，不断加强渠道建设，通过部署“裕农通”，将服务触角延伸到村。另一方面，开启普惠金融战略，在资源配置、人才管理、员工考核方面向县域网点倾斜，为有效支持乡村经济发展提供保障。

关键词：乡村振兴,经济发展