小信贷撬动扶贫 好服务赢得百姓心

　　近日，邮储银行曲阳县支行信贷员张璐到客户的养殖场进行贷前调查。通讯员王思文摄

　　□通讯员 杨鹏 王莹 记者 王巍

　　“授人以鱼不如授人以渔”，如何通过贷款支持等方式，以产业发展带动地方经济，让金融扶贫更好落地？

　　近年来，中国邮政储蓄银行保定市分行推进扶贫小额信贷规范管理，发力金融精准扶贫模式，创新扶贫工作方式方法，较好解决了贫困户“贷得到”与“能致富”、贷款“放得出”与“收得回”等关键问题，有效激发了贫困户脱贫致富的内生动力。

　　小信贷撬动扶贫，帮扶扶到了“点子”上

　　“我的鸡一天吃1800块钱的玉米，如果不是邮储银行这笔‘救命钱’，我家就还有三天的玉米够喂，第四天鸡就没食儿了，太感谢银行了！”11月22日，提起今年6月份第一次获得邮储银行贷款的情形，阜平县大台乡大台村养鸡户郭长明依然非常激动。

　　郭长明是阜平一名普通农民，2018年回乡创业养鸡，一开始只有2个鸡棚，主要养殖合同鸡，也就是有企业与他签订合同，向他出售鸡苗、再回收成鸡，利润较小。今年6月，他从邮储银行阜平县支行申请到10万元贷款，用这笔钱成功扩大了养殖规模，目前已经拥有了11个鸡棚，年出栏量达到了3万只。11月22日上午，郭长明一边看着在大山里漫山遍野溜达着吃食的鸡，一边喜笑颜开地介绍，“邮储银行的信贷员太神了，不仅给我放了贷，还帮我计算了伤亡率和盈利率之间的关系，总结了一套公式，这不，我们原来的‘合同鸡’变成了现在的‘市场鸡’，由原来单一的厂家收购，变为了现在利用抖音、微信、电话等多种方式出售，主要销往保定、北京，马上就进入石家庄市场了！我现在可时髦呢，我的鸡也有了品牌，叫‘太行鸡’！”

　　“我们提精准扶贫，如何精准？不仅要事前调查，还要精通市场，更要做到有责任感、真正发自内心为农户着想。”邮储银行保定市分行副行长吕延伟对笔者介绍，邮储银行保定市分行的金融扶贫，一直在持续健全扶贫工作体系，创新扶贫工作方式方法，推进扶贫小额信贷规范管理，助力贫困地区经济发展，金融扶贫工作才取得了如今的成效。截至今年10月末，该行精准扶贫贷款结余约3.38亿元，其中，个人精准扶贫贷款结余约3.28亿元（含已脱贫人口贷款），产业精准扶贫贷款1080万元。投放扶贫小额信贷798笔，3526万元，结余514笔，金额2323万元。

　　建机制，强化金融扶贫责任担当。该行在全行下达了脱贫攻坚“军令状”，印发了《中国邮政储蓄银行保定市分行关于2019年金融支持脱贫攻坚的实施意见》，作为全行指导性文件，将各条线责任压实压牢；明确主体责任，市分行、县支行签署责任书；计划分解到位，将个人及单位精准扶贫贷款逐级分解至支行，建立按月通报机制和现场督导机制。

　　强管理，规范金融扶贫管理水平。近年来，该行扶贫小额信贷管理水平逐步规范，严格落实扶贫小额信贷政策要点，对建档立卡贫困户施行名单管理制，深入推进“分片包干制”，对扶贫小额信贷严格把握“六要素”，严格把握政策界限，严格贷款对象、贷款用途和到期提醒的管理；压实金融扶贫主体责任。

　　放得出还要收得回，控风险也很见功夫

　　笔者在调查中发现，邮储银行保定市分行的扶贫小额信贷，不仅放得出，资产质量也很好。如何能做好每笔业务的风险把控？这是一门学问。用该行信贷员的话说，贷前调查做得好，贷后跟踪做得好，市场和项目追踪得好，就能够对每笔贷款收得回有底气。

　　提升主动应对风险水平，在全行划定脱贫攻坚“风险红线”。邮储银行保定市分行三农金融事业部产品经理王昆介绍，该行建立了到期客户台账，印发《关于做好扶贫小额信贷业务还款高峰期应对工作的通知》，梳理到期规模分布图，提前3个月进行还款提醒工作。对于明确无法还款的客户，提前与政府部门沟通，进行代偿流程。该行还组织全市开展扶贫小额信贷风险排查，建立完善贷款台账，强化贷后检查，到期提醒等机制，加强扶贫小额信贷贷款资金流向监测，确保贷款用途合规，防范挪用于非生产经营领域，提升主动应对风险水平。

　　打造“风险共担”体系。邮储银行省、市、县三农金融事业部多次联动调研，“进政府，进企业、进乡村”，通过对阜平县金融服务中心、阜平县嘉兴香菇种植基地、城南庄乡香菇种植扶贫行业、木耳种植扶贫行业、箱包加工扶贫行业，阜平佳德农业扶贫龙头企业等深入调研走访，根据当地政府扶贫政策、扶贫产业、扶贫基地、扶贫涉农龙头企业行业特点、资金需求等，创立了阜平县“政府+银行+担保公司”的专属金融模式。与阜平县金融服务中心、阜平县惠农担保有限公司顺利签订了合作协议，开办扶贫带动贷款新产品。扶贫带动贷款新产品按保证金1∶5的比例发放贷款，用于支持当地扶贫带动产业，贷款利率低于邮储银行同类贷款产品，且手续简便，方便快捷。截至今年10月底，该贷款产品累计发放355笔，共4932万元，解决了当地农户贷款难、贷款贵的问题。同时，该项产品通过支持带动脱贫的扶贫产业，间接帮助建档立卡贫困户脱贫致富，突破政府、银行、贫困户的供需关节，成功打通金融进农村的“最后一公里”。因此，邮储银行阜平县支行也获得了2018年全省脱贫攻坚先进集体奖。

　　创新产品与服务，扶贫扶到心坎里

　　11月22日上午，曲阳县庄窠乡贾庄村农户陈静合一见到来做贷后走访的邮储银行曲阳县支行信贷主管张璐，就大老远迎上前来。在这个残疾农户心里，张璐就是他家的大恩人，是为他们全家带来脱贫致富“火种”的人。

　　陈静合从小耳朵残疾，需要佩戴助听器才能勉强听见声音，妻子智力有问题，父母年迈，两个孩子在上学，生活非常困难。由于身体原因，又无法外出打工，后来想到了经营肉羊养殖这条道路，但一直苦于没有资金。在县金融办的介绍下，他接触了邮储银行的信贷员，经过详尽的贷前调查，张璐看到了该客户虽然残疾，但有一种不服输、艰苦创业的劲头，也具备一定的养殖经验，在村里口碑良好，于是不到一周时间就为其放款5万元。第一笔贷款发放是今年1月28日，当时陈静合才有100多只羊，等放款后几个月贷后检查时，陈静合的养殖规模已经达到六七百只羊。

　　为了更好地为农户服务，提供他们真正需要的信贷产品，邮储银行保定市支行一直在努力。不断加强金融产品创新工作，先后在贫困县支行推出小额贷款、创业担保贷款、家庭农场(专业大户)贷款、农民专业合作社贷款、政银企户保贷款、畜牧贷、政银担贷款等10多种贷款产品。在传统业务模式之外积极推进“政银企户保”模式(政府+银行+企业+农户+保险)。以财政资金撬动金融资本支持脱贫攻坚，加强同政府部门、保险公司、担保公司等在金融扶贫领域的合作，主动对接当地县委、县政府扶贫开发规划，加强多方协调联动，抓紧建立“政策引导、银行放贷、企业带动、农户用款、政府贴息、保险兜底”机制，实行“乡镇摸底签字、政府初选提名、邮储甄别放贷”的具体流程，合力破解贫困户、家庭农场、农民合作社和扶贫龙头企业、股份制经济组织的融资难问题，把金融扶贫业务模式提高到一个新水平。

关键词：信贷,扶贫,民心